Закон о коллекторах в 2021 году: ограничения и запреты на выбивание долгов
По данным НАПКА (Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств) в 2020 году коллекторы в 20% случаев звонили «коронавирусным» должникам. Речь идет о заемщиках, долги которых продали коллекторским агентствам в период с апреля по август 2020 года.
Новый закон о коллекторах в 2021 году устанавливает ряд ограничений для взыскателей. Коллекторы не имеют права звонить ночью, угрожать, рассказывать о просроченном кредите родственникам должника.
Узнать, могут ли коллекторы требовать от вас возврат долга
ФЗ о коллекторах: идея правовой защиты должников
Деятельность коллекторских агентств появилась еще в 90-е годы, но до 2011 года она находилась вне правового поля. Создавались микроофисы, которые нанимали на работу молодых людей спортивного телосложения, и заключали договоры с кредитными организациями. Контроль в этой сфере отсутствовал, привлечь к ответственности такие агентства было невозможно.
Часто коллекторы использовали криминальные способы взыскания просроченных задолженностей: нанесение ущерба репутации должника, угроза здоровью, жизни, преследование родственников, киднепинг, доведение до самоубийства. Закон о коллекторах стал официальным регулятором их деятельности в России, установив контроль, рамки полномочий и ответственность за подобную деятельность.
С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ, строго регулирующий деятельность коллекторов. Он ввел ограничения на общение взыскателей с должниками, установил четкие правила игры и уровни ответственности за допущенные нарушения.
В 2019 году Верховный суд РФ пояснил, что продать долг коллекторам можно, только если такая возможность прописана в договоре кредитования. Если по договору такого права у банка нет, то должник может обратиться в суд и отменить переход долга к коллекторам.
Также в интересах должников были приняты:
Какие существуют права у коллекторов по новому закону?
В сентябре 2020 года Госдума рассмотрела в первом чтении закон, который устанавливает запрет на общение с третьими лицами без их предварительного согласия. Если проект будет принят, коллекторы больше не смогут связываться с родственниками и коллегами заемщиков даже для уточнения информации о местопребывании или о способах связи.
Что могут сделать коллекторы с должником?
Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности.
Подают ли коллекторы в суд?
Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус нового кредитора. На практике это право применяется редко. Коллекторы могут обратиться за судебным приказом, процедура несложная:
Далее у должника есть 10 суток, чтобы оспорить вынесенный приказ. Если он этого не сделает, кредитор обращается к судебным приставам.
Приставы заводят исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы уполномочены проводить взыскание:
Предсказать, подаст ли коллектор в суд, сложно. В любом случае у него есть такое право. Чаще коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства, когда исходят сроки давности по взысканию – 3 года с момента начала просрочки.
Узнать, что делать если коллекторы подали на вас в суд
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
Права должников по новому закону
Основное право должника по просроченному кредиту — отказ от общения с кредиторами. Воспользоваться им человек может только спустя 4 месяца после образования просрочки, что подтверждается п. 2 ст. 9 № 152-ФЗ О персональных данных.
Пишем в свободной форме заявление на отзыв об обработке персональных данных. Официальный текст законопроекта не содержит требований к форме и содержанию подобных документов. Но рекомендуется указать:
Такое же письмо можно отправить в банк или микрофинансовую организацию, в зависимости от того, кто является вашим кредитором.
В течение 30 дней с момента получения отзыва агентство или кредитная организация обязаны прекратить прямое взаимодействие с должником, ограничившись перепиской по почте.
Коллекторы не вправе инициировать общение с должником, который:
Любые претензии в адрес должника при таких обстоятельствах будут считаться незаконными.
Кто регулирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра коллекторов. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств.
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции:
Если действия выходят за рамки административных нарушений, приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
Как пожаловаться на коллекторов?
Вы можете обжаловать определенные действия или претензии коллекторов по возврату просроченной задолженности, обратившись в ФССП:
Закон защищает положение отчаявшихся должников. Хотите воспользоваться своими правами? Обращайтесь, наши телефонные консультации предоставляются бесплатно!
Спишем долги перед коллекторами
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Кто такие коллекторы
И почему с ними так сложно
Возможно, нас уволят.
Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка — всё равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.
Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.
Сегодня Тинькофф-журнал начнет разговор о коллекторах. Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах всё как есть. Спасибо, что вы с нами.
Всё не так плохо
Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами — из-за паники и незнания своих прав.
Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться — в сегодняшней статье, но сначала — матчасть.
Почему коллектор так навязчив
Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся — не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки — вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор всё равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.
Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» — но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.
Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.
Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах
Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму — 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.
| 20% | 6% | 10% |
|---|---|---|
| кредитов в России просрочены | кредитов выдается для погашения другого долга | кредитов — безнадежные |
1500 рублей — небольшая сумма. Но 70—80% всех долгов — это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.
Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них более 5 миллионов задерживают платежи. Общая сумма просрочек — 10,6 трлн рублей.
Если для вас 1500 рублей — небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.
Для коллектора не бывает маленьких просрочек.
Если вы не виноваты
Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.
То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но обсуждать это с коллектором бесполезно. Коллектор работает по скрипту — инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.
Если коллекторы беспокоят вас зря, свяжитесь с банком. Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Работники банка, в отличие от внешних коллекторов, уполномочены решать такие проблемы. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами — например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.
Не спорьте с коллектором, спорьте с банком.
Какие бывают долги
Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.
Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет — например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.
Кредитные пирамиды — тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит всё выше. Любая непредвиденная трата — и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.
Отговорки кредитных должников
Есть и третий тип — те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.
Бандиты
В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.
Сейчас такие методы используют только полулегальные организации — мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».
Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.
Коллектор не может просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи — это грабеж. Коллектор не может угрожать вам и вашим близким. Но тут есть нюанс: важно различать угрозу и предупреждение.
Как работают коллекторы и что они могут делать законно
Исторически так сложилось, что коллекторы у большинства граждан до сих пор ассоциируются с «лихими 90-ми» и бандитскими, совершенно неприемлемыми для современного цивилизованного общества, способами выбивания долгов из незадачливых заемщиков. Полтора десятилетия между коллектором и бандитом, не брезгующим самыми жуткими методами воздействия на должника, практически ставился знак равенства.
Между тем сегодня эта профессия не только востребована крупными финансовыми организациями, но и подразумевает работу в жестких ограничениях правового поля. Помимо сбора долгов коллекторы по необходимости занимаются еще сбором информации, ее аналитикой и логистикой клиентской базы финансовых организаций. Разберемся, зачем в современной экономике нужны коллекторы.
Работа коллекторов регулируется законом
Никаких мер воздействия в виде порчи имущества, например, разрисованных стен в подъезде и изрезанной ножом входной двери в квартиру должника, никаких угроз в адрес его родственников, никаких трупиков домашних животных у входа в дом, конечно же, в законе не предусмотрено.
Коллекторы в беседе сказали,
что подадут на меня в суд за неуплату.
Это законно? Закажите звонок юриста
Это и раньше не допускалось, но ни в одном законе РФ прямо не указывалось, что хулиганские выходки или доведение до стресса в отношении должников запрещены. Просто плохие привычки живучи, поэтому выравнивать ситуацию зачастую приходилось где-то посредством применения норм Уголовного кодекса, а где-то и бегством должника и последующими долгими поисками.
Должнику все-таки следует помнить, что за неуплату долга предусмотрена уголовная ответственность. Конечно, возбудить дело реально не по каждому неоплаченному кредиту. Статья 177 Уголовного Кодекса предусматривает следующие условия:
Помните, что если долг по алиментам, то уголовная ответственность может наступить уже за минимальные невыплаченные суммы. Но коллекторы, как правило, не работают с долгами по алиментам. Но, собирая информацию о должнике, который имеет долг по алиментам. они могут сильно осложнить последнему жизнь.
Нужно отметить, «воспитать» коллекторов и заставить работать их в рамках закона за последние годы удалось.
Коллектор может быть привлечен к сбору долга как по кредиту или займу, так и для сбора просроченных к оплате штрафов, например, за нарушение правил дорожного движения. Просто чаще всего коллекторы работают с долгами физических лиц перед финансовыми организациями.
В 2021 году коллекторы не имеют права:
Коллекторы угрожают возбудить
против меня дело о мошенничестве.
Что мне делать? Спросите юриста
Если коллекторы озвучивают сумму, в несколько раз превышающую задолженность перед банком, стоит обратиться с иском в суд. Ответчиком может выступать как сам кредитор, так и коллекторское агентство. Основание для иска: нарушение процессуального порядка, и норм закона «О потребительском кредите».
В то же время коллекторам закон позволяет:
ВАЖНО. Закон № 230-ФЗ является не единственным нормативным актом, по которому можно осуществить возврат просроченной задолженности. Для исполнения своих служебных обязанностей в рамках закона коллекторы обязаны соблюдать нормы других законов — ГК РФ, ГПК РФ, закона № 229-ФЗ. Для должника, подавшего заявление на банкротство действуют нормы закона № 127-ФЗ.
Нормы закона «О банкротстве» говорят, что в день, когда Арбитражный суд признает заявление должника о своем банкротстве обоснованным и назначит день первого судебного заседания, все взыскатели — банки, МФО, коллекторы, судебные приставы, а также частные кредиторы — теряют право требовать возврат долга — до вынесения окончательного решения суда.
Я говорю коллекторам, что подам
на банкротство, но они все равно звонят.
Как прекратить эти звонки? Спросите юриста
Если долги в ходе процедуры будут списаны, то это право кредиторы утрачивают навсегда.
К сожалению, это требование закона часто нарушается и коллекторами, и даже судебными приставами. Но в этом случае должник вправе отсылать настойчивых кредиторов в суд – они должны включить свои требования в реестр.
Во все юридические тонкости должнику, конечно, вникать сложно, да и не нужно. Чтобы защитить свои интересы, важно знать основные положения 230-ФЗ и оценить противоправность действий коллекторов.
Кто контролирует работу сборщиков долгов
Если все-таки коллекторы действуют противозаконно, можно обратиться с жалобой на их действия:
Заказать звонок юриста
Основания для передачи долга коллекторам
Передача долга коллекторам производится по двум схемам:
Все ли коллекторы легальны?
Коллекторские агентства можно условно разделить еще на три типа.
Первые работают с банками и МФО на основании договора или выкупа долгов, их доходы зависят от взысканных сумм. Это отдельные от кредиторов юридические лица. Они выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, чем сумма первоначального кредита. Агентство заключает с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Другие работают на основании агентского договора, когда долги остаются на балансе кредитора.
Вторые созданы при штате непосредственно кредитной компании, являясь ее структурным подразделением. Это так называемые департаменты взыскания. Они есть в банках и крупных МФО. Как правило, такие отделы занимаются не только сбором долгов, но и анализируют клиентскую базу, обрабатывая персональную информацию, а также занимаются логистикой и проводят собственные расследования.
Третьи часто работают под «крышей» коллекторских организаций первого типа, имеющих лицензию, но «отстраняясь от них». Или — что встречается тоже довольно часто — являются скрытым подразделением микрофинансовых компаний. Такие коллекторы — это как раз те, кого называют «чёрными коллекторами». Их работа незаконна, они вообще не имеют права именоваться коллекторами. Поэтому столкнувшись с ними, можно смело обращаться в правоохранительные органы.
Коллекторы протестуют против введения новых методик качества надзора за их работой
Коллекторские агентства высказались против внедрения нового подхода к оценке эффективности надзора Федеральной службы судебных приставов (ФССП) за их отраслью. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) резко выступила против проекта приказа Минюста о внедрении индикативных показателей результативности работы приставов. Минюст подтвердил получение коллективного письма членов ассоциации. Об этом в начале октября 2021 года пишет РБК.
Коллекторы не согласны с тем, что KPI (Key Performance Indicators, или ключевые показатели эффективности — числовые выраженные в абсолютных или относительных (процентных) значениях показатели для измерения результативности и эффективности предпринятых действий) судебных приставов будет зависеть, например, от доли нарушений коллекторов, которые ФССП «вскроет» во время проведения проверок. Особенно — внеплановых.
ФССП — регулятор рынка сбора долгов. Оно ведет реестр коллекторских компаний, рассматривает жалобы граждан на нарушения, допущенные при взыскании, проводит проверки участников рынка в ответ на эти жалобы. Если компания — взыскатель (а коллектором может быть только юридическое лицо с солидным уставным капиталом) допускает нарушения в работе с должниками, то судебный пристав может выдать ей предписание и завести административное дело.
Если коллекторское агентство не устранит нарушения, то ему грозит штраф. Если взыскатели допускают в своей работе грубые нарушения, например, угрожают должникам, то агентству грозит приостановка деятельности или исключение из реестра, что равносильно запрету на работу.
С 1 июля 2021 года в России вступил в силу закон «О государственном и муниципальном контроле (надзоре)», который предполагает внедрение риск-ориентированного подхода при проведении проверок бизнеса органами исполнительной власти. Новый принцип распространяется и на отношения ФССП с профессиональными взыскателями.
Например, в надзорной работе приставы уже должны ориентироваться на «индикаторы риска нарушений», то есть жалобы граждан на процедуры взыскания или факты невыполнения коллекторами предписаний ФССП. То есть в ход пошел советский принцип — нарушение надо не наказывать, а в корне пресекать, повысим качество профилактической работы!
Что говорится в проекте приказа Минюста о работе приставов с коллекторами
В сентябре Минюст опубликовал проект приказа, в котором содержатся критерии эффективности работы сотрудников ФССП. Как следует из документа, индикативные показатели результативности ФССП во многом будут зависеть от итогов проводимых ими проверок. Например, не менее 60% проверок коллекторов (50% плановых и 70% внеплановых) должны завершаться выявлением каких-либо нарушений в работе коллекторов.
Дальше — больше: не менее 95% надзорных мероприятий, в ходе которых ФССП нашла нарушения, должны завершаться составлением административных протоколов. Доля взысканных и уплаченных штрафов должна составлять не менее 70% от всей суммы штрафов.
Возможности ФССП находить нарушения там, где их нет, предлагается ограничить следующим образом: доля проверок, результаты которых будут признаны недействительными, не должна превышать 5%, а доля прекращенных судами дел должна составлять не более 10% от рассмотренных. Понятно, чего опасается члены НАПКА.
В погоне за KPI приставы будут придумывать и приписывать коллекторам нарушения, а если агентства начнут массово опротестовывать результаты проверок (и выписываемые штрафы!) через суды, то судьи будут «покрывать грешки» коллег по исполнительному цеху.
Запланированный срок вступления приказа в силу — с 1 марта 2022 года.
Как следует из письма НАПКА, проект Минюста о KPI для приставов противоречит нормам закона о риск-ориентированном надзоре. Данный закон говорит о том, что результат работы проверяющих органов должен оцениваться не по количественным показателям, а по тому, насколько эффективно приставы минимизировали ущерб для граждан при взыскании долгов.
«Такой подход содержит существенные риски злоупотреблений, в том числе коррупционных, со стороны должностных лиц, осуществляющих контрольные мероприятия. Для достижения предлагаемых показателей должностные лица будут ориентироваться на максимальное выявление любых нарушений», — говорится в письме НАПКА в Минюст.
Президент НАПКА Эльман Мехтиев напомнил, что в прошлом году только 9% жалоб, поступивших в адрес коллекторов, оказались подтвержденными практикой в ходе их расследования. В письме НАПКА перечислены предложения, какие критерии эффективности можно было бы применять к судебным приставам. Среди них:
От работы по пресечению работы коллекторов, не состоящих в реестре ФССП, служба приставов всю историю своего «слежения за рынком» отбивается «руками и ногами». «Если орган власти не имеет полномочий надзирать за неподнадзорными организациями, то орган власти может, во-первых, работать с теми органами, которым эти организации поднадзорны, или же с органами правопорядка.
Во-вторых — использовать методы репутационного давления, публикуя данные о том, по кредитам и займам каких организаций сколько пришло обращений», — приводит цитату Мехтиева РБК.
Напомним, что если банк или МФО отдали в работу долг (или продали его) коллекторам, которые не состоят в реестре ФССП, то должнику стоит, кроме прочего, жаловаться на работу кредитора в Банк России, так как переуступка долга коллектору, не имеющего свидетельства ФССП, строжайше запрещена.
«В настоящее время показатели, предусмотренные проектом приказа, при оценке деятельности территориальных органов ФССП России не используются», — сообщает РБК со ссылкой на представителя службы. Предложения участников рынка будут рассмотрены при доработке приказа, сообщил представитель Минюста. Он уточнил, что министерство продолжает работу над документом совместно с ФССП и Минэкономразвития.
Коллекторы меняют методы воздействия на неплательщиков, с которых «есть что взять»
В 2021 году коллекторы начали активно «сегментировать» долги своих клиентов-неплательщиков. Они начали «прорабатывать» задолженности «потенциальных банкротов». То есть тех физических лиц, которые уже какое-то время отказываются платить коллекторам, и по сумме долга которых кредитор может подать документы на их банкротство в арбитражный суд.
Так, коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК), которое работает с долгами Сбербанка и является его дочерней компанией, стало применять в своей работе систему автоматического поиска среди своей базы клиентов тех должников, которые по сумме долга могут быть обанкрочены кредитором, имеют залоговые кредиты (например, автокредит или ипотеку) и которые при этом не платят по беззалоговым кредитам.
АБК стало активно инициировать с такими неплательщиками переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры. При этом коллекторы «в красках» объясняют должникам, чего такие люди могут лишиться, подай агентство на банкротство такого физ. лица.
Об этом заявила на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR коллектора Сбербанка Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
В АБК автоматизированная система распределяет по профилю долга и самого неплательщика весь объем долгов, которые компания выкупила на торгах, рассказала Уткина. Упор делается на клиентов с суммой долгов в районе 500 тыс. руб., которые по закону «О несостоятельности (банкротстве)» могут пойти в суд с заявлением о своем банкротстве как сами, так это можно сделать и по заявлению кредитора.
Особенный акцент компания делает на тех физ. лицах, с которых агентство уже попыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно. После этого коллектор ищет и находит неисполненные денежные обязательства таких клиентов перед другими кредиторами. Но при этом последним — платит. Делается это через запрос в бюро кредитных историй.
Напомним, что историю клиентов Сбербанка ведет «Объединенное кредитное бюро», долги перед другими банками учитываются в остальных 7 российских БКИ.
Особое внимание в кредитной истории «АБК» обращает на следующие данные в КИ: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, оценка платежной дисциплины по кредитам и займам с залогами.
Помимо изучения кредитных отчетов в АБК запрашивает и данные из госорганов (ФНС) и выписки о наличии недвижимости. Далее полученные данные анализирует собственная служба безопасности агентства.
«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и нам уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания. Тогда у нас появляются основания для «включения» процесса банкротства кредитором.
Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что вы имеете четкое намерение его обанкротить и поразить в правах», — объяснила Уткина.
По оценкам компании, за неполный 2021 год работы автоматизированной системы поиск позволил взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб. и сократить затраты на сопровождение дел втрое.
Раньше среди банкротов бытовало мнение, что кредиторы, а уж тем более коллекторы, редко подают на банкротство физ. лиц, так как имеют все шансы потерять рычаг воздействия на клиентов. Теперь же и коллекторы нашли «слабое место», которые было очевидным всегда — залоги. Но просто раньше не всегда у коллекторов был шанс найти информацию о залоговом имуществе, которое было отдано по договору другому кредитору.
